年収650万円の住宅ローン適正借入額

結論(概算): 年収650万円で無理なく組める住宅ローンの目安は2,700万円(余裕)〜3,500万円(上限)です。毎月返済に管理費・修繕積立金・固定資産税を足した実質の月額負担が年収の20〜25%に収まる水準で、審査上は4,500万円前後まで通ることがありますが「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別物です。

前提条件: 金利 年1.1%(変動)・35年返済・元利均等・ボーナス返済なし。借入額は毎月返済額に管理費・修繕積立金・固定資産税の「必須維持費」を足した実質の月額支払いが年収の20%/25%に収まる基準で逆算しています(新築マンション想定)。すべて当サイトのシミュレーターと同じ計算式による概算です。

共働きの合算(世帯年収650万円)で見る場合は世帯年収650万円の適正借入額を参照してください(片働き化ストレステストつき)。

適正借入額の目安

住宅ローン控除に使える税額の目安は年約32.4万円です。

借入額ごとの毎月返済額と実質負担率

借入額毎月返済実質月額(維持費込み)実質負担率年収倍率判定
2,000万円57,394円84,727円15.6%3.1倍余裕あり
2,500万円71,742円101,158円18.7%3.8倍余裕あり
3,000万円86,091円117,590円21.7%4.6倍標準的
3,500万円100,439円134,022円24.7%5.4倍標準的
4,000万円114,788円150,454円27.8%6.2倍やや高め
4,500万円129,136円166,885円30.8%6.9倍高い
5,000万円143,485円183,318円33.8%7.7倍高い
5,500万円157,833円199,749円36.9%8.5倍高い
6,000万円172,182円216,181円39.9%9.2倍高い
6,500万円186,530円232,613円42.9%10.0倍高い

隣の年収帯との違い

年収余裕(実質負担率20%)上限(実質負担率25%)上限プランの実質月額
年収600万円2,400万円3,200万円約124,163円
年収650万円(このページ)2,700万円3,500万円約134,022円
年収700万円2,900万円3,800万円約143,881円

よくある質問

年収650万円で住宅ローンはいくらまで借りられますか?

審査上は4,500万円前後まで通ることがありますが、これは「貸せる額」です。管理費・修繕積立金・固定資産税を足した実質の月額負担が年収の25%以内に収まる3,500万円が無理のない上限、20%以内の2,700万円が余裕をもった目安です(金利 年1.1%・35年返済の概算)。

年収650万円で3,500万円の住宅ローンは無理がありますか?

3,500万円を金利 年1.1%・35年で借りると、維持費込みの実質負担率は約24.7%(判定: 標準的)です。実質負担率が25%以内なら無理のない範囲、30%を超える場合は頭金や物件価格の見直しをおすすめします。

年収650万円の場合、毎月の返済額はどのくらいになりますか?

無理のない上限(3,500万円)を借りた場合、毎月の返済額は約100,439円で、管理費・修繕積立金・固定資産税の目安 約33,583円を足した実質の月額負担は約134,022円になります(新築マンション想定の概算)。